多くのアメリカ人は、 心配している そして退職後の貯蓄となると混乱します。
問題点の 1 つは、世帯の資産をいくらにする必要があるかということです。 脇に置く 高齢になっても経済的に安定するチャンスを得るには？
2024年の調査結果によると、アメリカ人の半数以上が、希望時に退職し、快適な生活を維持する能力に自信を持っていません。 世論調査 超党派政策センターによる。
人々が自分自身に自信が持てない理由は簡単にわかります。退職後の貯蓄は不正確な科学です。
「これは本当に答えるのが難しい質問です」と、メリーランド州キャビン・ジョンに拠点を置く認定ファイナンシャル・プランナーでエクスペリエンシャル・ウェルスの創設者であるフィリップ・チャオ氏は言う。
「答えは人それぞれ違います」とチャオ氏は言う。 「魔法の数字はありません。」
なぜ？
貯蓄率は収入や貯蓄を始めた時期などの要因に基づいて人によって異なります。それは本質的に誰にも知ることは不可能です 彼らがいつ仕事をやめるのか、 彼らはどれくらい生きるだろうか、または財政状況がどのように変化するかなど、すべてが巣の卵の価値とそれがどれくらいの期間持続する必要があるかに影響を与えます。
そうは言っても、専門家らによると、多くの貯蓄者に正しい判断を与える道しるべや自明の理があるという。
15% は「おそらく開始するのに適切な場所」
プルデンシャル・ファイナンシャルの資産管理部門であるPGIMで退職金調査責任者を務めるCFPデービッド・ブランシェット氏は、「総貯蓄率15％がおそらくスタート地点として適切だと思う」と述べた。
このパーセンテージは、貯蓄者の税引き前の年間収入に占める割合です。これには、労働者が企業から得る可能性のあるあらゆる金銭が含まれます。 会社 401(k) 一致。
ブランシェット氏によると、収入が低い人、つまり年収が5万ドル未満の人はおそらく貯蓄できる額が少なくなり、大まかな概算としてはおそらく10％程度だという。
逆に、高所得者、おそらく年収20万ドル以上の人は、20％近く貯蓄する必要があるかもしれない、と同氏は述べた。
これらの格差は、社会保障の進歩的な性質によるものです。一般に、高所得者と比較して、低所得者の退職所得の中で給付金が占める割合が大きくなります。給与が高い人は、それを補うためにもっと貯蓄しなければなりません。
「もし私が500万ドル稼いだとしても、社会保障についてはあまり気にしません。なぜなら、実際にお金にならないからです」とチャオ氏は語った。
退職後の貯蓄をどう考えるか
チャオ氏は、家計はなぜ貯蓄をするのかについて基本的な考えを持つべきだと述べた。
チャオ氏は、貯蓄は、数十年続く可能性がある退職後の食費や住居などの最低限の生活必需品をカバーするのに役立つと述べた。うまくいけば、旅行などの非必須アイテムに支出するための追加の資金が得られるでしょう。
この収入は通常、個人の貯蓄と社会保障の組み合わせから得られます。チャオ氏によると、これらの情報源の間で、一般に世帯は退職直前に得た給与の約70％から75％を補うのに十分な資金が毎年必要だという。
魔法の数字はありません。
401(k) プランの最大管理者であるフィデリティは、労働者が退職後も生活を維持できるよう、代替率を 55% ～ 80% と定めています。
そのうち約 45 パーセントは貯蓄によるものになるとフィデリティは 10 月のレポートで書いている。 分析。
そこに到達するには、人々は25歳から67歳まで年間15％を貯蓄する必要があると同社は試算している。年金受給者の場合は税率が低くなる可能性があるという。
貯蓄を始めるのが遅い人ほど貯蓄率も上昇します。たとえば、フィデリティの試算によると、35 歳で貯蓄を始める人は年間 23% を貯蓄する必要があります。
以下は、財務計算がどのように機能するかを示す Fidelity の基本的な例です。25 歳の女性の年収が 54,000 ドルだとしましょう。毎年 1.5% 昇給すると仮定すると、インフレ後の彼女の給与は 67 歳までに 10 万ドルになります。
彼女の貯蓄は、67 歳以降のライフスタイルを維持するには、インフレ調整後、年間約 45,000 ドルを生み出す必要があると考えられます。この数字は、退職前の収入 100,000 ドルの 45% に相当し、これが適切な個人貯蓄率に関するフィデリティの推定値です。
現在、この労働者は 401(k) プランの拠出金に対して 5% の対ドル換算額を受け取っているため、今年は 5,400 ドルから始めて、毎年収入の 10% を貯蓄する必要があります。つまり、合計 15% を貯蓄する必要があります。退職。
しかし、専門家らによると、15％という数値は必ずしもすべての人にとって正確な目安にはならないという。
「稼げば稼ぐほど、貯蓄しなければならない金額も増えます」とブランシェット氏は言う。 「過去の収入履歴に基づいて社会保障給付が調整される方法を考えると、これは非常に重要な部分だと思います。」
成功の鍵: 「早めに開始し、頻繁に保存する」
専門家らによると、退職後の一般的な成功にはいくつかの鍵があるという。
「早めに始めて、頻繁に保存してください」とチャオ氏は言います。 「それが重要なことです。」これにより貯蓄の習慣が身に付き、投資を拡大するための時間がより多く得られると専門家は述べています。
「15％を節約できない場合は、5％を節約し、1％でもできるものは何でも節約してください。そうすれば、お金を節約する必要があることを認識する習慣がつきます」とブランシェット氏は言いました。 「できるときに、できるところから始めましょう。」
昇給するたびに、全額を費やすのではなく、少なくとも一部を貯蓄しましょう。ブランシェット氏は、昇給ごとに少なくとも 4 分の 1 を確保しておくことを推奨しています。そうしないと、貯蓄率がより高価なライフスタイルに遅れをとってしまいます。
チャオ氏によると、多くの人は保守的に投資しすぎているという。投資家が数十年にわたって適切な投資を確実に成長させるには、株式や債券などの資産を適切に組み合わせる必要があります。ターゲットデートファンドはすべての人にとって最適なわけではありませんが、 「かなり良い」資産配分を提供する ブランシェット氏は、ほとんどの貯蓄者にとってそうだと語った。
可能であれば、課税仲介口座ではなく、401(k) プランや個人退職口座などの税制優遇口座に退職金を貯めましょう。後者は 一般に、より多くの貯蓄が失われる 税金のせいだとブランシェット氏は語った。
ブランシェット氏は、退職金の貯蓄を長く続けるには、退職を遅らせることが「特効薬」であると述べた。 1 つの注意: 労働者 常にこのオプションを当てにできるわけではない 利用可能であること。
401(k) マッチの「権利確定」ルールを忘れないでください。あなた 資格がないかもしれない 数年間勤務するまでそのお金で。
