DoordashとKlarnaは、ユーザーが分割払いローンで食事の配達の代金を支払わせるために力を合わせています、 それを呼んでいます 「お客様のニーズを満たすために不可欠です。」誰もがそれをそのように見ているわけではありません。
この発表は、ソーシャルメディアに対する批判の急増を引き起こし、「今すぐ購入、後で支払う」サービスを使用する必要性を疑問視するよりも、企業自身に向けられていません。 負債が増えている経済。
「今すぐ食べて、後で支払いますか？クレジットの黙示録が来ています」とXのユーザーは木曜日にパートナーシップが発表されたときに書いた。
別のXポスター 写真を使用しました 「「Doordash債務」に$ 11kを持っているとはどういう意味ですか」とキャプションを付けた、孤独に見えるデイブ・ラムジー、パーソナルファイナンスの評論家。
他の人は「ソプラノス」ミームをホイップしました、 除きます 「チポトレの支払いを逃したため、ドアの外にあるdoordash債務収集。」
経済コメンテーターのカラン・スキャンロン ソーシャルメディアビデオで述べた この取引は「ギャンブル経済」の別の例でした。
「私たちにはメメコイン、スポーツの賭けがあります。私たちは米国で良い悪党が大好きで、完全に摩擦のないことができます」と彼女は言いました。 「私たちはズボンを着る必要さえありません。それをあなたに追加して、後で他のすべてを心配してください。」彼女は、利便性だけでなく「衝動性」を収益化するビジネスモデルには「本当の勝者と敗者がいる」と付け加えました。
最初の公募の準備をしているKlarnaは、Afterpay、Affirm、Sezzleなど、パンデミック以来、消費者経済のほぼすべてのコーナーに急増したBNPLプロバイダーの1つです。
軽く規制された金融サービス ユーザーに購入の支払い方法を提供します。最も人気のあるものには、通常、いくつかの無利子分割払いで返済できる短期ローンがあります。企業は、チェックアウトでBNPLローンを提供する能力のために、支払いの遅れまたは逃した商人のためにユーザーに請求することでお金を稼ぎます。
Doordash氏によると、顧客は、小さなドルの食品の配達だけでなく、プラットフォーム上の多くの種類の購入にKlarnaを使用できると述べました。彼らは、4回の分割払いで、または後で「給料のスケジュールと一致する日付など」で完全に支払うことができます。
Klarnaのスポークスマンは、オンラインのプッシュバックを認めましたが、状況に応じて、食品購入のためのあらゆる形態の借入が潜在的に懸念されると述べました。
「人々が食べ物を信用しなければならないと感じる状況にいるなら、それは社会にとって悪い指標です」とスポークスマンは言いました。
それでも、多くの人々がBNPLサービスを使用してお金を管理するのに役立つ「合理的な決定」を行っているとスポークスマンは、新しい機能は少なくとも35ドルのDoordash購入にのみ利用できると付け加えた。 平均注文 昨年の春の時点。 「高コストのクレジットカードが受け入れられている場合は、消費者が代わりにゼロの利益クレジット製品を選択できるはずです。」
実際、業界全体のデータは、短期ローンが多くの消費者の財布の日常的な機能になっていることを示しています。 まだ20％近く。
BNPL爆発は、記録的な債務レベルと消費者の悲観論の取り付けと一致します。ニューヨーク連邦準備銀行によると、クレジットカードの残高があると、昨年末に家計債務総額は18兆ドルを超えました 記録1.2兆ドルで構成されています その合計の。消費者感情 今月は2022年以来最低レベルに落ちました、そして、今後3か月間の債務の支払いの欠落に対する借り手の期待は、2020年以来最高レベルに達した、とニューヨークFedは発見した。
Doordashのスポークスマンは、Klarnaとのパートナーシップに対する批判についてコメントしておらず、彼らのコラボレーションは「さらに柔軟性、制御、オプションを提供する」と述べた。配送サービスは、ユーザーが既にVenmoとCashApp、およびSNAPの特典を含む政府の援助で支払うことができることに注目しました。 Klarnaはすでに食料品の配達プラットフォームであるInstacartで利用可能です。最近 ライバル断言は、ウォルマートの排他的なBNPLパートナーとして交代しました。
BNPLに対する懸念の多くは、借り手の信用履歴に対する潜在的な影響に焦点を合わせてきました。これは、それを変更するためにクレジットを報告する局と長年の議論にもかかわらず、主にサービスの使用を反映していません。それでもa 先月発表された研究 肯定とクレジットスコアリング会社のFICOは、5つ以上の肯定的なローンを持つほとんどの消費者が、クレジットスコアに真のマイナス面を見なかったことを示しました。そして、消費者は調査で一貫してBNPL製品を好意的に評価しています。昨年、借り手の89％ Transunionに語った 彼らはサービスに満足しているか、非常に満足していました。
しかし、個人の財務の専門家と消費者の擁護者は、Doordash-Klarnaの取引によってキックアップされた不安が本当の財政的リスクを反映していると言います。
「火曜日に3つのタコスをカバーするために4つの支払いを行うと、それは複雑に聞こえます」と、擁護団体である消費者連盟の金融サービスディレクターであるAdam Rust氏は述べています。 「私はこれを解決策として特徴付けません。それは問題を生み出すフィンテックの革新です。」
ユーザーはKlarna自身の延期料金に直面する可能性があるだけでなく、銀行から「自動デビットで返済することに顧客が返済することに同意すると、顧客は追加の当座貸越手数料を危険にさらします」と述べました。
Rustはまた、危険にさらされているか、トランプ政権が機関をdeるにつれて完全に停止された消費者金融保護局による最近の研究を強調しました。
CFPBは最近、BNPLの顧客に料金に異議を唱えて払い戻しを受ける能力を高めましたが、先月すべての執行活動を停止するようにスタッフが命じたため、元従業員と消費者の擁護者は、この規則が否定されたと考えています。 Klarnaではなく、BNPL貸し手を含むフィンテックビジネスを代表する業界団体 トランプ政権に尋ねた 今月はaの免除のためです 来週施行される法律 特定の貸し手に、借り手がローンを返済する前に返済する能力を検証するよう要求します。
ファイナンシャルプランナーは、BNPLの過剰使用からの予算株に対してクライアントに長い間警告してきました。サービスに重く過ごした一部の借り手自身でさえ、現金で縛られたユーザーが報われるのが難しい借金を簡単に獲得できるようにすると、他の人にリスクを警告し始めています。
「今すぐ食べて、後で支払うのはひどいtrapです」と、ミレニアル世代に焦点を当てた諮問会社であるBone Fide Wealthの社長であるDouglas Boneparth、 xに書いた 先週。 「ブリトーをあなたに届けるために借りる必要があるなら、あなたは製品です。それ以上はありません。」
