シャリーア銀行における消費者金融契約の種類を理解する

2024年11月30日土曜日 – 10:00 WIB

ボゴール、VIVA – アカドとは、二者間の合意または協定を指すイスラム法の用語です。シャリーア金融取引では契約が基礎となるため、私たち全員がその種類と実装を知ることが重要です。

BCAシャリアシャリア監督委員会のメンバーであるステジョ・プリハントノ氏は、シャリア金融リテラシー調査の結果が非常に低かったことを明らかにした。理解している人は 10 人中 3 人だけであり、これはインドネシア社会が依然としてシャリア金融にあまり馴染みがないことを示しています。

ステジョ氏は、シャリアエコシステムの本質は契約や合意を完全に履行することであると述べた。シャリーア取引では、関係当事者間に誤解がないよう、合意が非常に重要です。

「シャリア法では、ハラームに当たる取引を行うことは許されない。銀行、マルチファイナンス保険に携わりたい。 「対象と倫理（プロセス）の両方からです」と西ジャワ州ボゴールで開催されたBCAシャリアメディアワークショップでステジョ氏は語った。

従来の銀行と同様に、シャリーアに基づく銀行業務にも、運転資金、投資、消費を提供する形で融資商品があります。もちろん、適切な契約を履行することが必要です。

以下は、シャリーア銀行取引活動で使用される契約の種類の説明です。よく聞いてください！

ムラバハ

ムラバハ契約とは、商品の購入価格に当事者間で合意した証拠金を加えた金額での商品の売買取引です。一般に、このタイプの契約は、運転資金または商品の形での投資の資金調達の基礎となります。

ステジョ氏は、シャリーアの売買取引では、商品の形で基礎となる取引がなければならないと説明した。シャリーアの観点では、法定通貨は商品ではなく交換媒体とみなされます。

「ムラバハをするときは、物資を持っていなければなりません」とステジョ氏は強調した。

さらに、ステジョ氏は、ムラバハ取引が分割払いの場合、全額支払われるまで販売価格は変更できないと強調した。ただし、顧客が以前に合意した期限よりも早く返済したい場合、割引を提供するのは銀行の権利です。

ムラバハ

Murabahah は、資本所有者 (シャヒブル マール) と資本管理者 (ムダリブ) の間のビジネス コラボレーションです。利益は契約に従って分配され、損失は資本所有者が負担します。たとえば、利益分配に基づいたシャリア金融商品への投資です。

ムシャラカ ムタナキサー (MMQ)

ムシャラカ・ムタナキサーは、一方の当事者による資産（商品）または資本（シャリク）の所有権が、他方の当事者による段階的な購入（バイ）によって減少するムシャラカまたはシルカです。

また、イジャラ契約の形式の MMQ 契約もあります。これは、レンタルの支払いやサービス料を通じて、一定期間内の商品やサービスの賃金のレンタル取引を指します。このタイプの契約を使用するシャリア銀行商品には、投資融資や事業資金が含まれます。

イジャラ・ムルティジャサ

Ijarah Multijasa は、銀行が賃貸料の支払い (Ujroh) とともに一定期間内にサービスに対する利益を移転するための資金提供者として機能する取引です。このタイプの支払いは通常、ハッジまたはウムラの分割払いの形で銀行商品として行われます。

ワディア

協定とは、無償で物品や金銭を預ける制度です。このタイプの契約は通常、顧客が利息や月額料金の控除なしでシャリーア銀行にお金を預ける普通預金口座の形式をとります。