5パーセントずつデポジットのことは忘れても大丈夫です
銀行は金利の急激な低下を予測している。 ＢＮＰパリバは今年末にはＮＢＰの基本金利が４％に低下すると予想している。つまり、最大 1.75 ポイント低下することになります。PKO BP は、金利が 3.5% に低下すると想定しています。 -4パーセントこうした期待はすでに銀行預金の金利に影響を与えています。 Rankomat.pl は、11 月に開設された預金の平均金利 (入手可能な最新の NBP データ) がわずか 3.96% であったと指摘しています。そしておそらく今後数か月間は減少し続けるでしょう。これが、2025 年に、過去 2 年間で慣れ親しんだ金融習慣の一部を変える価値がある理由の 1 つです。
過去 2 年間で、金利 6% の銀行預金を見つけるのが非常に簡単であるという事実に私たちは慣れてきました。 、時には7％を超えることもあります。 。現在、そのようなオファーはまだ利用可能ですが、通常は新規ユーザーのみを対象としたプロモーションとして行われます。 顧客 そして短期間。しかし、これは今後数カ月間でますます困難になるだろう。今年下半期には大幅な金利引き下げが見込まれており、来年にはさらなる利下げが予想されている。金利 5% のオファーは間もなく利用できなくなる可能性があります。 、今年の預金の平均金利は3％程度まで低下する可能性がある。 。
プロモーション預金を (例: 3 か月) 使用する代わりに、より長期間 (例: 3 年間) の高金利を保証することを検討する価値があります。残念ながら、あまり多くはありません 銀行 は長期間固定金利で預金を提供しており、その預金金利は 3.5% です。 -4パーセント。この状況では、全期間にわたって 5.95% の金利が保証される 3 年国債の方がはるかに有利です。 。もちろん、この保証は現在購入されている債券にも適用されます。数か月以内に、新規預金の金利が引き下げられる可能性を排除することはできません。
減税や補助金を活用し始めよう
2025 年に導入する価値のあるもう 1 つの金融習慣 (まだ導入していない場合) は、IKE、IKZE、PPK などの年金商品の使用です。さまざまな種類の割引を提供しており、 追加料金退職年齢に達する前にお金を引き出しても、その一部は保持されます。
最大のメリットはPPKから得られます。PPKでは、投資されて免除される利益がもたらされるだけでなく、貯蓄が急速に増加します。 税しかし、雇用主と州からの補助金のおかげでもあります。基本支払いレートの場合、当社が入金した 100 ズウォティごとに、雇用主は 75 ズウォティを追加します。さらに、毎年州から 240 ズウォティの補助金を受け取っています (初年度は 250 ズウォティ)。これは、PPK 基金が利益を生み出さなかったとしても、私たちの貯蓄は急速に増加することを意味します。
PPK からのお金はいつでも引き出すことができますが、60 歳未満で引き出すと一定の影響が生じます。この場合、30パーセント雇用主からの支払いは私たちの個人口座に送られます。 ZUSしたがって、これらの追加資金の一部のみを受け取ることになります。期日より前の引き出しは、普通預金と同様に、国からの補助金や利益に対する税金の喪失を意味します。
IKE の場合、メリットはキャピタルゲイン税の免除、IKZE の場合は年間所得税の還付です。ただし、60 歳 (IKE) または 65 歳 (IKZE) に達する前に引き出しを行った場合、これらの特典は部分的に失われる可能性があります。この場合でも、標準的な貯蓄商品よりも多額の利息を課すことができる税金の繰り延べの恩恵を受けます。
不要なサブスクリプションを無効にする
2025 年に貯蓄を増やすもう 1 つの方法は、不必要な支出を取り除くことです。年の初めは、サブスクリプション、つまり特定のサービスや製品にアクセスするための定期料金を見直す良い時期です。 38パーセントもこのようなサブスクリプションを利用している人は、支払った料金をすべて使いきらないため、過剰な料金を支払います。これは、ING Bank Śląski の委託による調査の結果です。
状況は、スイミング プール、ジム、フィットネス クラブの会員権でも同様です。新年の抱負の一環として、私たちはそのようなサービスを購入することがよくありますが、数週間後にはその計画が非現実的であったことがわかります。
保険のことを思い出してください
2025 年に貯蓄をする場合、長年にわたる貯蓄の努力が、ありそうもない重大な出来事によって台無しになる可能性があるという事実を考慮する価値があります。たとえば、洪水、火災、ガス爆発が発生すると、アパートや家が破壊される可能性があります。したがって、あなたの財産とその設備に保険をかけることを忘れない価値があります。
このような保険金額を更新することも重要です。多くの人は、自分のアパートの価値が近年どれだけ上昇したかを忘れています。その結果、彼は今でも何年も前と同じ額の保険を掛けています。たとえば、過去 10 年間でワルシャワの 60 平方メートルのアパートの価値は 442,000 ズウォティから 942,000 ズロティに上昇しました。したがって、何らかの理由でアパートが破壊され、保険金額が更新されなかった場合、50 万ズロティが失われることになります。同じアパートを買う。
貯蓄がすべて失われる可能性のあるその他のまれなケースとしては、たとえば、海外での重篤な病気や事故などが挙げられます。海外、特に EU 域外に旅行する場合は、優れた旅行保険について覚えておく価値があります。また、スキー場で人にぶつかるなど、事故を起こしてしまい、多額の賠償金を支払わされることもあります。個人賠償責任保険はそのようなリスクから私たちを守ってくれます。
Michał Ratajczak 氏、Rankomat.pl シニア アナリスト
